Как оценить рефинансирование кредита без спешки

Новое предложение банка часто привлекает меньшим платежом или более низкой ставкой. Но прежде чем рефинансировать кредит других банков, имеет смысл сравнить не отдельные цифры, а расходы по старому и новому кредиту целиком. Платёж может снизиться просто из-за того, что срок стал длиннее.

Из чего складывается реальная выгода

Для расчёта уже не так важны первоначальная сумма кредита и проценты, которые заёмщик успел заплатить. Нужны текущий остаток долга, оставшийся срок и сумма будущих платежей.

После этого можно смотреть на условия рефинансирования. В расчёт входят выплаты по новому кредиту и связанные с ним расходы – например, страховка или платные услуги, если они предусмотрены договором.

Ставка сама по себе тоже мало что показывает. При более долгом сроке даже кредит с меньшим процентом иногда обходится дороже. Особенно заметна эта разница, если до окончания старого кредита осталось немного времени.

Проще всего сравнить две суммы: сколько ещё предстоит выплатить по действующему графику и во сколько обойдётся новый кредит за весь срок. Если ставка зависит от дополнительной услуги, её стоимость тоже нужно учитывать.

Такой расчёт лучше делать по окончательным условиям банка. Предварительное предложение может измениться после рассмотрения заявки.

Когда меньший платёж не означает экономию

Рефинансирование может заметно снизить ежемесячную нагрузку. Но причина иногда не в более выгодной ставке, а в увеличении срока.

Само по себе это не делает предложение плохим. Если текущий платёж слишком велик для бюджета, растянуть выплаты на более долгий период может быть удобнее. Просто результат в таком случае другой: заёмщик уменьшает обязательный платёж сейчас, но не обязательно сокращает общие расходы.

Поэтому рядом стоит держать две цифры – ежемесячный платёж и сумму выплат за весь срок. По первой видно нагрузку на бюджет, по второй – итоговую стоимость нового кредита.

Что проверить до оформления

Для начала нужен актуальный остаток долга. Сумма из старого графика не всегда совпадает с задолженностью на конкретную дату, особенно если недавно прошёл очередной платёж или начислились проценты.

В новом договоре нужно сверить срок, сумму кредита, полную стоимость, порядок платежей и условия дополнительных услуг. Если снижение ставки связано со страховкой или другой платной опцией, сравнивать лучше оба варианта – с ней и без неё.

Отдельно учитывают обязательные и добровольные расходы. Иначе в одном расчёте легко смешать платежи, без которых кредит нельзя получить на заявленных условиях, и услуги, от которых можно отказаться.

Есть ещё один момент – погашение старого кредита. Перечисление денег не всегда означает, что договор уже закрыт. После рефинансирования нужно проверить, поступила ли вся сумма, оформлено ли погашение и не остался ли небольшой долг из-за процентов к дате операции.

Если рефинансируются несколько кредитов, такую проверку проводят по каждому из них. У договоров могут быть разные даты платежей и порядок закрытия.

Пока банк не подтвердил погашение, старый кредит продолжает действовать. Поэтому пропускать очередной платёж только из-за поданной заявки на рефинансирование не следует.

Как принять решение

Сравнивать имеет смысл уже конкретные условия, а не рекламную ставку. С одной стороны – оставшиеся выплаты по действующему кредиту. С другой – весь новый график вместе с обязательными расходами.

Если новый платёж стал меньше, проверьте, насколько увеличился срок. Если ставка зависит от платной услуги, добавьте её стоимость. А после оформления убедитесь, что прежний долг действительно закрыт.

Тогда будет видно, что именно даёт рефинансирование: экономию на общей сумме выплат, уменьшение ежемесячной нагрузки или оба результата сразу.

Оценивайте свои финансовые возможности и риски

Реклама. 18+. ERID: 2VfnxvdDuKZ. Рекламодатель – АО «Тбанк». ИНН: 7710140679. Универсальная лицензия ЦБ РФ № 2673 от 09.07.2024.